在网贷逾期现象日益普遍的当下，网络上流传着一种说法：“逾期后这些网贷，永远不会起诉，你还在傻傻协商？”这种言论让不少借款人陷入困惑，甚至产生侥幸心理。然而，事实真的如此吗？小编将深入剖析这一说法背后的真相，并探讨逾期后的正确应对策略。
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一、“永远不会起诉”言论的真相
（一）起诉的可能性与条件
网贷平台是否起诉借款人，并非取决于某种固定的“规则”，而是受多种因素综合影响。从法律层面来看，当借款人逾期未还款，且网贷平台能够证明双方存在合法有效的借贷关系、借款人存在违约行为时，平台便有权通过法律途径追讨欠款。
例如，若借款合同条款清晰，明确约定了还款时间、利息计算方式以及违约责任等关键内容，且网贷平台能够提供充分的证据，如借款申请记录、资金转账凭证、催收记录等，那么在借款人长期拖欠不还的情况下，平台起诉的可能性就会大大增加。
（二）不起诉的常见原因
部分网贷平台未对逾期借款人提起诉讼，往往有着复杂的现实考量。一方面，诉讼程序需要耗费大量的时间和成本。从准备诉讼材料、提交法院立案，到参与庭审、执行判决，整个过程可能持续数月甚至数年，期间还会产生律师费、诉讼费等额外费用。对于一些小额贷款而言，这些成本可能远远超过实际追回的欠款金额，导致平台认为诉讼不划算。
另一方面，一些网贷平台自身存在合规问题。比如，部分平台可能存在高利贷、暴力催收等违规行为，担心起诉后会引发监管部门的调查和处罚，从而选择暂不起诉，而是通过其他非法律手段进行催收。但这并不意味着借款人可以因此逃避还款责任，一旦平台解决合规问题或认为时机成熟，仍可能提起诉讼。
二、协商还款的真正意义
（一）灵活性：量身定制还款方案
协商还款的最大优势之一在于其灵活性。借款人可以根据自身的实际经济状况，与网贷平台共同制定个性化的还款计划。例如，若借款人短期内资金紧张，但预计未来几个月收入会逐渐增加，便可以与平台协商延长还款期限，将原本集中的还款压力分散到更长的时间段内；或者申请分期还款，按照约定的期数和金额逐步偿还欠款。
这种灵活的还款安排，能够有效减轻借款人的经济负担，避免因一次性还款压力过大而导致再次逾期。同时，对于网贷平台来说，也能够提高欠款的回收率，降低坏账风险。
（二）维护信用：避免信用污点
在当今社会，个人信用记录的重要性不言而喻。良好的信用记录是获得贷款、信用卡等金融服务的基础，而逾期还款则会对个人信用造成严重的负面影响。一旦被网贷平台起诉并败诉，借款人的信用记录将留下污点，未来在申请银行贷款、办理信用卡、租房、甚至求职等方面都可能受到限制。
通过与网贷平台协商还款，并按照协商达成的方案按时还款，借款人可以向平台展示自己的还款意愿和诚信态度，避免逾期记录进一步恶化，从而维护个人信用。这对于借款人长期的金融活动和生活都有着至关重要的意义。
（三）避免法律纠纷：减少不必要的麻烦
与网贷平台协商还款，能够在一定程度上避免因还款问题引发的法律纠纷。诉讼过程不仅会给借款人带来精神上的压力，还可能导致额外的经济损失，如支付诉讼费、律师费等。而且，一旦法院判决借款人败诉，借款人除了需要偿还欠款本金和利息外，还可能面临罚款、滞纳金等额外处罚，甚至可能被强制执行财产。
通过积极协商，双方达成一致的还款安排，可以避免进入漫长的诉讼程序，节省时间和精力，减少不必要的法律风险和经济损失。
（四）维护关系：为未来合作留下可能
良好的借贷关系对于借款人和网贷平台来说都是有益的。对于借款人而言，与平台保持积极的沟通和合作，有助于在未来有资金需求时，更容易获得平台的信任和支持，再次获得贷款机会。对于网贷平台来说，与借款人建立长期稳定的合作关系，能够提高客户的忠诚度，降低客户流失率。因此，通过协商还款，双方可以增进理解和信任，为未来的合作奠定良好的基础。
三、正确应对逾期与协商的策略
（一）及时主动沟通
当发现自己即将或已经逾期时，借款人应第一时间主动与网贷平台取得联系。不要逃避催收电话或信息，因为躲避沟通只会让问题变得更加复杂，增加后续协商的难度。主动联系平台，表明自己积极解决问题的态度，是协商还款的第一步。
在沟通时，要诚恳地向平台说明逾期的原因，如失业、突发疾病、家庭变故等不可抗力因素，或短期内的资金周转困难等。同时，要表达自己强烈的还款意愿，让平台感受到你是有诚意解决问题的，而不是故意拖欠欠款。
（二）准备充分材料
为了使协商更加顺利和有效，借款人需要提前准备好相关的证明材料。这些材料应能够充分证明你所述逾期原因的真实性和合理性，以及你目前的经济状况和还款能力。
例如，如果是因为失业导致逾期，可以提供失业证明、离职通知书等材料；如果是因为突发重大疾病，需要提供医院的诊断证明、医疗费用清单等；若存在短期资金周转困难，可提供银行流水、资产证明等，以证明自己有一定的还款能力，只是暂时遇到困难。
（三）提出合理方案
在协商过程中，借款人要根据自己的实际情况，提出切实可行的还款方案。还款方案应包括还款金额、还款期限、还款方式等具体内容。方案要具有合理性和可操作性，既不能让自己承担过大的还款压力，导致再次逾期，也要让网贷平台能够接受。
比如，你可以根据自己的收入情况，提出每月偿还一定金额的欠款，在若干个月内还清全部欠款；或者申请将欠款分为多个阶段偿还，每个阶段设定合理的还款目标和时间节点。同时，要向平台说明该方案的依据和可行性，争取得到平台的认可。
（四）保留协商记录
在与网贷平台协商的过程中，借款人要注意保留所有的沟通记录，包括电话录音、聊天记录、邮件往来等。这些记录可以作为日后解决纠纷的重要证据，确保协商结果的合法性和有效性。
如果双方最终达成了协商一致，一定要仔细确认新还款方案的各项细节，如还款时间、金额、方式等，并要求平台出具书面协议或通过电子方式确认。避免因口头协议而产生后续的争议和纠纷。
四、结论
“逾期后这些网贷，永远不会起诉”的说法是一种不切实际的幻想。网贷平台是否起诉借款人，取决于多种因素，不能一概而论。而协商还款对于借款人来说，具有诸多重要意义，包括灵活性、维护信用、避免法律纠纷和维护关系等。
因此，当面临网贷逾期时，借款人应摒弃侥幸心理，积极主动地与网贷平台进行沟通协商，提出合理的还款方案，并严格按照协商结果履行还款义务。只有这样，才能有效解决逾期问题，维护自己的合法权益，避免陷入更加困境。同时，也提醒广大借款人在借款前要充分评估自己的还款能力，合理借贷，避免因过度借贷而导致逾期风险。
