一、房子的 “保质期” 与隐性成本

70 年产权的建筑，往往不到 30 年就已严重老化。更棘手的是高层住宅的诸多问题：说不清道不明的公摊面积、逐年递增的物业费，以及与业主无关的公共收益。最荒诞的是，没人能说清如今的物业究竟在服务谁 —— 是业主，还是资本？

二、一场针对普通人的 “金融收割”

资本如何一步步收割穷人？看看这个例子：一对夫妻努力工作，每人月薪 1 万，家庭月入 2 万，日子宽裕。为了买房，他们向亲戚借钱凑齐首付和装修，共花 100 万，每月还房贷 1.2 万，要还 30 年。

可天有不测：丈夫被裁员，妻子恰好怀孕，全家瞬间陷入困境 —— 一人失业、一人无法工作，只能靠喝粥度日。想卖房却无人问津，最终断供，房子被法拍，首付打了水漂，还欠银行一大笔贷款。这个家被房贷彻底掏空：上有老人要赡养，不敢生孩子，余生只剩打工还债，再无其他可能。

他们什么都没做错，仅仅因为一场失业，就从安稳跌入负债深渊。所谓 “价值百万的房子”，不过是一场金融收割。

如果手里有 100 万，本可以衣食无忧，实现半财富自由；可房地产一来，一套 300 万的房子，付了首付、加上利息，反而欠银行 200 万。借着房子这个媒介，100 万的中产，硬生生变成了负债 200 万的穷人。你说房子值 300 万，可真要卖的时候，能拿到 300 万吗？

三、被绑定的一生：读书、还贷、老去

“读 20 年书，还 30 年房贷，一生忙碌为赚钱，回头已入半截土。” 多少家庭掏空几代人的积蓄，只为一套房子？

买房时，你付 30% 首付，剩下 70% 向银行贷款。可你想过银行的角色吗？房价下跌、楼盘烂尾、开发商卷款跑路…… 这些都与银行无关，因为你的贷款必须一分不少地还。不还？那就等着被列为老赖。

这场 “空手套白狼” 的游戏，开发商和银行玩得炉火纯青：银行的钱来自储户存款，开发商拿银行的钱买地盖房，房子没盖好就预售。你付的 30% 首付成了开发商的建筑成本，你贷的 70% 成了开发商的利润，而你支付的利息，则成了银行的收益。

从头到尾，银行和开发商没掏一分钱，只有你掏空了三代人的钱包，再背上 30 年房贷。更残酷的是，很多人省吃俭用买的房，可能根本住不进去 —— 看看那些烂尾楼就懂了。即便顺利入住，30 年物业费还在等着 “吞噬” 你的收入。

四、规则的 “双标”：只有购房者不能违约

在整个房地产链条里，所有人都可以违约且不用担责：开发商可以烂尾，银行可以催债，唯独购房者不能违约，更不能申请个人破产。这套规则，仿佛就是为普通人量身定做的。

你贷款 100 万，最后要还 200 万 —— 等于你不仅给自己买了套房，还顺便给银行 “买” 了一套。这就是所谓的 “财富积累”？不过是把你从有积蓄的人，变成一辈子为债务打工的人。

五、被透支的未来与生存压力

90% 的人辛辛苦苦给资本家打工，攒下一点积蓄，却被各种贷款（房贷、车贷、学区贷）提前透支未来几十年。当人们以为靠贷款拥有了房子、车子，正得意时，却不知已陷入圈套：从此只能早出晚归、没日没夜地工作，忙到没时间思考，余生只为糊口，再无翻身可能。

看看那些烂尾楼业主，即便集体断供，也无济于事。这堪称一场 “千古阳谋”—— 资本早已布好局，唯有提高认知，才能避免被收割。毕竟，当一个人的认知驾驭不了财富时，社会有的是办法将其夺走，财富永远是对认知的补偿。

六、被压垮的家庭与男性困境

更严峻的现实是：中国男性正在失去 “养家” 的能力。这绝非危言耸听。

经济学中有个概念叫 “劳动供养率”，指一个人工作能养活几口人。美国的劳动供养率是 4.8（一人可养 4.8 人），德国、法国、英国约 6.8，日韩也有 3.8。这些国家的家庭中，全职主妇和多子女家庭很常见。

而中国的劳动供养率仅 1.1—— 一个人工作，勉强能养活自己。若家里有没收入的成员，整个家庭会立刻陷入经济危机，更别提生二胎、三胎了。如今养育孩子的成本早已今非昔比：《中国生育报告 2024》显示，中国家庭将孩子养到 17 岁，平均成本达 53.8 万，是去年人均可支配收入的 10 倍以上，且大部分开销由男性承担。

可现实是，大部分中国男性月收入不足 5000 元，甚至没达到个税起征点。中金数据显示，中国 14 亿人口中，月收入超 2 万的仅 70 万人。99% 的工薪阶层，工资除了应付日常开销、子女教育，还完车贷房贷后所剩无几。一旦生病，连积蓄都拿不出，只能借钱看病。

更糟的是，经济下行带来的连锁反应：互联网大厂裁员（2024 年阿里巴巴裁员 2.5 万，平均每天 68 人离职）、奔驰中国裁员 15%…… 留下的人也面临降薪、停发奖金。就连外卖、快递、网约车这些 “灵活就业铁三角”，收入也在锐减，市场趋于饱和。不少失业中年男人想送外卖都没人要，只能躲在咖啡馆消磨时间，如今连咖啡馆都开始赶人 —— 他们正在失去最后的容身之所。

有人说 “现在收入比父母那辈高多了”，可别忘了，过去全家月入 1000 元能养四五个孩子，如今的养育成本早已不在一个维度。更讽刺的是，资本不断鼓吹 “节日消费”：七夕、情人节、圣诞节要送礼，连 “秋天的第一杯奶茶”“第一根烤肠” 都成了 “爱与不爱” 的标准。女性消费水平远高于男性，并非她们 “败家”，而是资本刻意引导的结果。

社会总在教育男性 “要爱老婆、疼老婆”，电视剧、网络小说里，男人要为家庭无怨无悔付出 —— 会赚钱、会做家务、会提供情绪价值，要定期送花。可大多数中国男人收到的第一束花，可能是在自己的葬礼上。从来没人教过我们，该如何心疼男性。

结语

在中国，想要实现财富增长，做好个人财务规划至关重要。看清游戏规则，才有可能不被裹挟，守住自己的生活与未来。