银行消费贷“疯”了？各大行的消费贷目的是什么？

银行消费贷“疯”了？各大行的消费贷目的是什么？

大家有没有发现这段时间银行消费贷彻底疯了？

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一个是利率疯降。

在大家的印象当中，消费贷的利率一般都是比较高的，前几年很多银行的消费贷利率基本上都达到10%以上，即便是优质客户消费贷利率也达到6%以上。

但这两年银行的消费贷利率一降再降，没有最低，只有更低。尤其是进入2025年以来，各大银行的消费贷利率更是不断提破历史记录。

前几天某商业银行就推出了消费贷的限时优惠活动，使用消费贷优惠利率之后，年化利率只有2.49%。

虽然目前低于2.5%的消费贷还没有成为市场的主流，但是各大银行的消费率大幅下降，这是一个不争的事实。在2024年，当时很多银行的消费贷利率普遍都达到3.3%以上。

但是进入2025年之后，很多银行的消费利率纷纷跌破3%大关。从目前各大银行实际情况来看，叠加优惠活动之后，很多银行的消费贷利率都已经降到2.6%左右。

比如江苏银行新客限时优惠年化利率2.58%。民生银行消费贷使用利率券后最低可以达到2.66%。北京银行某款消费贷为部分客户发放限时优惠券，利率最低至2.5%。

二个是额度疯涨。

消费贷主要针对的是个人群体，而且主要用来消费，所以额度一般都比较低。以前很多银行的消费贷额度基本上都低于30万，个别银行甚至只有20万。但进入2025年之后，很多银行的消费贷一路不断飙升。

比如建设银行某款消费贷产品最高额度从20万元上调至30万元，如果客户就职企业名列建设银行白名单，最高可以申请100万元。

中国银行两款消费贷款产品额度上限也从20万提升至30万元，30万提升至50万元。除此之外，包括招行等很多银行都将个人消费贷最高额度上调到30万或者50万。

从这次各大银行消费贷额度提升的幅度来看，很多银行提升幅度都超过50%，甚至达到100%以上。

三个是期限疯长。

以前消费贷期限主要以短期为主，大多数银行的消费贷都低于三年。

个别银行虽然期限比较长，但一般也不会超过5年时间。但是最近一段时间，很多银行消费贷完全变天了，除了提高额度降低利率之外，期限也大幅延长。目前很多银行都将消费贷期限从3年延长到5年，另外包括招商银行，工商银行有个别消费贷最长期限可以达到7年。

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为什么银行消费贷突然“疯”了？

看到银行消费贷又是提额度，又是延长期限，又是降低利率，很多人一时半会根本反应不过来。这还是大家所熟悉的银行吗？银行这么做，到底图个啥呢？其实银行之所以对消费贷进行大额度的调整，这既有政策上的原因，也有自身的驱动力。

首先从政策上来看，为了顺应国家促进消费的需求。刺激内需现在已经成为了举国上下非常重要的一件事情，从政府报告再到各级地方政府工作消费都是重中之重。为了促进消费，国家也推出了很多刺激政策，包括以旧换新、发放购物补贴等等。除此之外，国家还从金融政策的角度去为消费创造更好的环境。

在3月中旬，国家金融监管总局就印发了《关于发展消费金融助力提振消费贷通知》。

这个《通知》明确了几点。

第一、金融机构要围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费，丰富完善金融产品和服务。

第二、鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。

在金融监管总局发出这个通知之后，各大银行也迅速跟进，纷纷对消费贷进行调整，所以我们才看到又是降息，又是提额，又是延长期限的。

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当然各大银行对消费贷进行调整，除了配合国家促进消费之外，其实也是有自身的驱动力。

一个是缓解息差下降压力。

最近两年受到市场流动性影响，各大银行净息差持续下降。根据金融监管总局公布的数据，截至2024年第四季度，我国商业银行的平均净息差已经下跌到1.52%。净息差持续下降，让各大银行业绩也跟着放缓。在这种背景之下，各大银行也在积极寻求新的突破口，而消费贷就是其中的突破口之一。相比于其他资产而言，消费贷最大的特点是小快灵活，资金占用率相对较低。

目前银行的消费基本上都是等额本息还款，表面看年化利率只有2.6%左右，但其实按资金的实际使用率来计算，实际的利率有可能达到5%甚至8%以上，这样可以有效增加银行的利息收入，缓解息差下降的压力。

另一个是优化银行的资产结构。

目前我国有近4000家银行，但各大银行的产品同质化非常严重，在资产端的同质化也很严重。当前各大银行基本上主要依赖于企业的信贷，机构的信贷，房贷，信用卡业务等。因为资产结构相对单一，一旦大环境出现变化，很多银行的业务就会受到很大的影响。在这种背景之下，很多银行也会有意优化资产结构，实现资产结构多元化，这样可以缓冲各种环境对银行经营的影响。这时候消费贷就成为各大银行优化资产结构的主要出路之一。

再一个是消费贷的潜在市场空间巨大。

过去几十年，我国的经济更注重于供给侧，也就是资产端，很多银行的资产也主要围绕供给端来开展。但面对内外部各种环境的变化，未来消费才是拉动经济的主要动力，消费潜在的空间是非常庞大的。面对如此庞大的消费市场，各大银行肯定要想方设法率先布局，提前抢占客户。

最后一个是以消费贷带动其他业务的增长。

消费贷虽然额度小，但客户群体庞大，这些客户群体除了有消费贷需求之外，还有可能有理财、投资、保险、代发工资等各种需求。如果消费贷客户群体足够大，银行就相当于一个宝贵的客户库，可以慢慢的拓展其他业务空间。基于多重考虑，各大银行挤破头也要抢占更多的消费客户。不过话又说回来，相比于其他客户，消费贷客户潜在的风险也是比较大的，比如最近一段时间很多银行都在处置个贷不良资产，有些银行的打折率只有0.5折，甚至更低，这说明很多个贷已经变成死账了。

所以银行在积极拓展消费贷的同时，如何平衡其中的风险，也是要认真考虑的。