信用卡使用率过高，为什么银行不愿再给你贷款？风险分析全解读

信用卡使用率过高，为什么银行不愿再给你贷款？风险分析全解读

信用卡作为现代人日常消费的重要工具，因其便捷的透支功能受到广泛欢迎。然而，如果信用卡使用率过高，不仅会影响个人信用，还可能导致银行拒绝为你提供贷款。这背后究竟隐藏着哪些风险？今天我们就来详细解读。

 一、信用卡的各种计算方式

1、使用率算法：所有信用卡使用额度➗总额度=使用率

举个例子：王总信用卡5张，总额度15w，已经用了10w

使用率为：10➗15=66%

王总信用卡使用率还是颇高，但是还没有到信用卡逾期暴雷最多的临界点70%

2、月还算法：已使用额度➗12个月=固定月还

举个列子：王总用了12w的信用卡额度，

固定月还：12w➗12个月=1w

王总月收入和流水必须大于1w，才能继续申请贷款，不然就是收入抵不过负债

二、信用卡使用率过高对银行的潜在风险

 1. 信用风险增加

信用卡使用率过高意味着持卡人已经透支了大量信用额度，接近或达到信用额度上限。这通常表明持卡人资金紧张，偿还能力可能不足。一旦持卡人出现收入下降或其他意外情况，无法按时还款，银行将面临坏账风险。

数据显示，信用卡使用率超过70%的持卡人，违约风险显著高于使用率低于30%的持卡人。

2、资金流动性风险

银行发放信用卡，本质上是将资金借给持卡人用于消费。如果大量持卡人同时高额透支，银行可用于放贷的资金就会减少，影响银行的资金流动性。

   特别是在经济下行周期，银行需要预留更多资金应对潜在风险，过高的信用卡使用率将加剧银行资金压力。

3、盈利空间受限

信用卡业务是银行的重要收入来源，主要包括刷卡手续费、分期手续费和利息收入等。如果持卡人长期高额透支并选择最低还款额，银行虽然可以赚取利息，但长期来看，持卡人还款压力过大，可能导致坏账风险上升，最终影响银行整体盈利。

三、信用卡使用率过高对客户的潜在风险

1、信用评分下降

 信用卡使用率过高是信用评分的重要负面因素之一。高使用率通常意味着持卡人负债较高，偿还能力可能不足，从而导致信用评分下降。

信用评分下降不仅会影响持卡人申请贷款、信用卡等金融产品的成功率，还可能导致贷款利率上升，甚至影响求职、租房等。

2、债务负担加重

高额透支意味着持卡人需要偿还的债务增加。如果持卡人选择最低还款额，虽然短期内可以减轻还款压力，但长期来看，高额利息和手续费将导致债务雪球越滚越大，最终可能导致债务失控。

3、财务压力增大

 信用卡使用率过高通常表明持卡人资金紧张，可能存在过度消费或收入不足的问题。长期高额透支会加剧持卡人的财务压力，影响生活质量，甚至导致个人和家庭财务危机。

4、贷款申请被拒或额度受限

银行在审批贷款时，会综合考虑申请人的信用状况、收入水平、负债情况等。如果信用卡使用率过高，银行可能会认为申请人负债过高，偿还能力不足，从而拒绝贷款申请或降低贷款额度。 

四、信用卡使用率过高，银行会采取哪些措施？

 1、降低信用卡使用额度

 这是银行最常见的应对措施之一。当银行监测到持卡人信用卡使用率持续偏高时，会认为持卡人存在较高的信用风险，为了降低潜在损失，银行可能会主动降低持卡人的信用卡额度。

 例如，持卡人原本有5万元额度，但长期使用率超过80%，银行可能会将额度降低到2万元，甚至更低。

降低了额度，对银行来说，5w的不良资产，和2w的不良资产，肯定会选择2w

2、限制信用卡使用功能

   除了降低额度，银行还可能对信用卡的部分功能进行限制，例如：

（1）暂停取现功能：防止持卡人进一步透支。

（2）限制刷卡消费：对持卡人的单笔消费金额或每日消费总额进行限制。

（3）关闭分期功能：防止持卡人通过分期还款进一步增加债务。

以上这些限制，对长期信用卡使用率较高的用卡人来说，会大大增加逾期和暴雷的风险，而这些措施，只是银行及时止损的行为 

  本文没有任何意思说，不要去使用信用卡，信用卡有信用卡的优势

优势：只要不分期，没有任何手续费和利息，这个是很多贷款没有的优势

劣势：分期利息是正常银行贷款的5-7倍，同时月还较高，分期都是等额本息，压力较大，过高的使用率容易，系统停止分期，暴雷概率拉满

建议：注意消费，尽量避免过度的消费，减少信用分期次数，避免过度依赖信用卡