越负债，借钱越难！
早在2021年花呗就官宣将逐步接入央行征信系统，现在不止花呗，你知道的大部分网贷平台都已经接入征信系统了，花借呗、京东金条、美团、安逸花、微粒贷、360、抖音、省呗、滴水贷、微博、你我贷、豆豆钱等等等等。随着网贷的接入，对负债人的直接影响就是——很难再借到正规银行、包括正规银行低息贷款的钱了！就是标题讲的，越负债、借钱越难，越难借、借到非正规高息贷款的几率就越大，越这样欠的越多！
1银行放贷看什么？
比起网贷，银行的信用卡或者信用贷利息都相对较低，但是审核也比较严格。很多人一开始负债基本都是从信用卡、信用贷开始的，借着借着就开始接触网贷了，一是因为网贷方便申请不用跑网点；二是因为额度下的快，随随便便几万、十几万；三是因为一旦开始借网贷，借的越多后面申请银行相关贷款产品就越难批下来，只能不断尝试更多的网贷平台，成了恶性循环。
想想看，银行为什么不借给你？来看银行放款看什么——
中国银行北京地区某支行贷款经理表示——“借款人的月收入证明需高于每月债务支出的两倍，网贷会占据客户的负债额度”所以，如果你的负债在不断的增加，又没有办法向银行提供更高的收入证明，银行就不会借钱给你。
打个比方，假如你向银行申请贷款50万元，月还2500元。若没有其他贷款，借款人月收入高于5千元即可。但若有网贷等其他负债，借款人的月收入需要达到每月负债支出的2倍金额，你得让银行相信你的收入覆盖负债绰绰有余才会借款给你。说回那个热搜，根据《商业银行房地产贷款风险管理指引》，商业银行应着重考核借款人还款能力。应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含55%）。同时，申请住房按揭贷款，借款人需证明房子的首付款是自有资金。银行可能会怀疑借款人把借呗、京东等机构贷出来的钱当首付使。为了避免该问题，银行会要求客户在申请房贷时，将6个月内相对大额的贷款全部结清。
2没逾期，银行却说我征信花了！
对于大部分人来说，只要不逾期，正常使用一般不会影响贷款的申请。但是花呗、借呗、京东等作为信用贷款，和信用卡一样，银行在综合评判一个人的还贷能力时，会将使用额度以及还款等情况纳入考量范围。
如果你每个月的消费都很高、很频繁，简单来说就是平台多、负债高，银行在判断还款能力的时候，会把每个月要还的费用也算进去。
比如你借了一家网贷平台5万元，分12期还，每期的本金就是约4166.7元（还没算利息），如果月收入5000元，刚还进去过几天就就没钱了。为了周转你又借出来4000元，这样使用半年，你的征信就会出现6条借款记录。而且你每次借款的时候，除了借款记录，同时也会出现1条查询记录。使用一家贷款一年的查询记录就会10多条，这种情况就是所谓的征信花了。
3我劝你立刻停下来！
银行在看到这种征信的时候，基本上会判定你还不起所以不会借钱给你，所以很多人因此跑去借网贷！我知道借钱的原因有很多，有些人并不是真的穷，只是临时缺钱周转，但是大部分人是真没钱，想借钱来应急，但是网贷平台的利息、手续费、违约金都高的吓人，利滚利下来根本还不起了，只能以贷养贷。不管你是何种原因，只要陷入了以贷养贷的死循环，那真的离崩盘就不远了！
4降低负债的方法！
借无可借是老天都在提示你了，当一笔贷款还不上的时候，首先不要想着借新还旧！
1、还不上就还不上了，先逾期。主动打破恶性循环。
2、全面梳理债务。钱会越欠越多，根本上的原因是对自己的债务情况不清晰，不知道自己到底欠了多少钱。
所以逾期后的第一步通过表格全面梳理债务，包括还款日期和欠债金额，如果有分期，就把分期金额依次填入到后面的月份中。如下：
3、梳理还款资金。把各项资产都罗列出来，去掉必要生活开支后，看看哪些是可以用来先还钱的。计算除了自己可以搞定的部分和需要借助外力的部分。在当月无法足额偿还的时候，一定要提前想好替补方案，比如卖出闲置品、寻找兼职提高收入或者找亲戚朋友垫付等等。
4、规划还款。建议优先偿还信用卡，避免起诉，大部分平台可做到本金60期；网贷平台的协商政策一般为延期还款、一次性结清或者带息分期。比如支付宝花借呗、网商贷、京东、微粒贷、招联金融等等都可以申请1-3年的延期还款，延期到期之后如果不能一次性结清可以选择带息二次分期。
